Как считается
Каждый месяц банк сначала начисляет проценты на остаток долга, а всё, что сверх процентов, уходит в погашение тела. Досрочная доплата бьёт напрямую по телу кредита — и все будущие проценты считаются уже с меньшего остатка. Поэтому эффект досрочки нарастает как снежный ком.
Калькулятор сравнивает два сценария месяц за месяцем: обычный график и график с вашей доплатой. Режим — «сокращение срока»: платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше. Это математически выгоднее «уменьшения платежа» при той же доплате.
Досрочка эффективнее всего в начале срока, когда в платеже преобладают проценты. Доплата 10 000 ₽ в первый год кредита экономит в разы больше, чем та же доплата в последний.
Примеры расчёта
- Кредит 1 млн ₽ под 20% на 5 лет, доплата 10 000 ₽/мес: закроете за 37 месяцев вместо 60, экономия на процентах — 242 635 ₽.
- Ипотека 4,8 млн ₽ под 21% на 20 лет, доплата 15 000 ₽/мес: срок сократится до 8 лет 9 месяцев, экономия на процентах — почти 10 млн ₽.
Вопросы и ответы
- Что выгоднее — сокращать срок или уменьшать платёж?
- При одинаковой доплате сокращение срока всегда даёт меньшую переплату: тело гасится быстрее, и проценты начисляются меньше времени. Уменьшение платежа выбирают ради снижения ежемесячной нагрузки — это про комфорт, а не экономию.
- Может ли банк запретить досрочное погашение?
- Нет. По закону заёмщик-физлицо вправе гасить потребкредит и ипотеку досрочно без штрафов, уведомив банк (обычно достаточно заявления в приложении за 30 дней или в дату платежа).
- Когда лучше вносить досрочный платёж?
- Сразу после списания очередного платежа: тогда вся доплата уйдёт в тело. Если внести перед платежом, часть может «зависнуть» до даты списания — уточните механику в своём банке.
- Почему мой банк показывает чуть другие цифры?
- Банки пересчитывают график по фактическим дням месяца и датам внесения, калькулятор считает по месяцам. Разница — доли процента, порядок цифр и выводы не меняются.