Как считается
Аннуитетный платёж рассчитывается по банковской формуле: A = S × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где S — сумма кредита, i — месячная процентная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму: сначала в ней преобладают проценты, к концу срока — погашение долга.
При дифференцированной схеме тело кредита делится поровну на все месяцы, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому первый платёж — самый большой, а каждый следующий меньше. Итоговая переплата при такой схеме ниже, чем при аннуитете, но первые платежи ощутимо тяжелее.
Калькулятор считает по тем же формулам, что и банки. Небольшое расхождение с графиком конкретного банка возможно из-за округлений и точного числа дней в месяцах — обычно оно не превышает нескольких рублей.
Примеры расчёта
- Кредит 1 000 000 ₽ на 1 год под 12% годовых: аннуитетный платёж — 88 848,79 ₽ в месяц, переплата — 66 185,46 ₽.
- Тот же кредит с дифференцированными платежами: первый платёж — 93 333,33 ₽, последний — 84 166,67 ₽, переплата — 65 000 ₽.
Вопросы и ответы
- Какая схема выгоднее — аннуитетная или дифференцированная?
- По переплате всегда выгоднее дифференцированная: проценты начисляются на быстрее убывающий остаток. Но первые платежи по ней выше, поэтому банк одобряет меньшую сумму при том же доходе. Большинство банков по умолчанию предлагают аннуитет.
- Почему платёж в моём банке немного отличается от расчёта?
- Банки округляют платёж и считают проценты по фактическому числу дней в месяце (28–31). Из-за этого график может отличаться на копейки или несколько рублей — формула при этом та же.
- Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?
- Нет, расчёт показывает только тело кредита и проценты. Страховки, комиссии и платные услуги увеличивают полную стоимость кредита (ПСК) — её банк обязан указать в договоре.
- Как уменьшить переплату по кредиту?
- Три рабочих способа: короче срок, досрочные погашения с уменьшением срока (а не платежа) и рефинансирование под меньшую ставку, если ставки снизились.