Как считается
Расчёт объединяет две части. Стартовая сумма растёт по формуле сложного процента: P × (1 + i)ⁿ, где i — месячная ставка. Каждое пополнение тоже начинает «работать» с момента внесения: их суммарный вклад считается по формуле будущей стоимости аннуитета A × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i.
Пополнения в расчёте вносятся в конце каждого месяца — так считает большинство банковских калькуляторов. Если пополнять в начале месяца, итог будет чуть выше.
Главный эффект здесь — время: на длинных сроках проценты на проценты обгоняют сами взносы. При 15% годовых и пополнении 15 000 ₽/мес за 10 лет взносы составят 1,9 млн ₽, а итог — около 4,6 млн ₽.
Примеры расчёта
- Старт 100 000 ₽, пополнение 15 000 ₽/мес, 15% годовых, 3 года: итог 837 950 ₽, из них свои 640 000 ₽, проценты — почти 198 000 ₽.
- Без стартовой суммы, 10 000 ₽/мес под 12% на 5 лет: накопится 816 697 ₽ при взносах 600 000 ₽.
Вопросы и ответы
- Вклад или накопительный счёт — что выбрать для накоплений?
- Вклад фиксирует ставку на срок, но пополнение часто ограничено. Накопительный счёт свободно пополняется, но ставку банк может менять в любой момент. Для регулярных накоплений удобна связка: счёт для взносов + периодическое перекладывание в вклады.
- Учтён ли налог на проценты?
- Нет. НДФЛ облагается процентный доход за год сверх необлагаемого лимита (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год). При крупных суммах реальный итог будет немного ниже расчётного.
- А если ставка изменится в течение срока?
- Калькулятор считает по фиксированной ставке. При плавающей ставке результат — ориентир: пересчитывайте при каждом изменении, подставляя уже накопленное как стартовую сумму.